[종신보험 트렌드] 5,7년 만기? 단기납 종신보험! 왜 필요한가?(ft. 가입 시 고려할 점)

안녕하세요! 이지점장입니다.

 

오늘은 보험의 트렌드 중에서도 가장 중요한 상품인

'종신보험'의 트렌드의 변화에 대해서 말씀을 드려볼까 합니다.

 

출처 : 이미지투데이

 

가끔 뉴스에 생명보험사의 주력상품인 종신보험이 인기가 줄었다, 매출이 줄었다는

기사들이 종종 눈에 띄는데 그럼에도 불구하고 종신보험은 여전히 주력상품입니다.

 

특히, 요즘은 과거에 판매하던 '장기납' 종신보험과는 다르게

납입이 끝나면 원금에 도달하는 시점이 점점 더 빨라지고 있으며,

이에 맞게 요즘은 5년, 7년의 '단기납' 종신보험의 인기가 높아지고 있습니다.

 

출처 : 각사 제공

그래서 오늘은 이 '단기납' 종신보험에 대한 설명을 해드리고자 합니다.

 

제가 예전에 종신보험에 대한 기본적인 내용들을 설명드린 적이 있는데,

종신보험의 변화에 대한 내용을 아직 보시지 않았다면 꼭 보고 오시길 추천드립니다.

 

2022.12.12 - [보험 이야기] - [생명보험] 종신보험! 얼마나 알고 계신가요?

[생명보험] 종신보험! 얼마나 알고 계신가요?

 

위 포스팅 내용을 간략하게 말씀드리면, 종신보험이 지금까지 세대를 지나면서

단순하게 사망보장을 하는 상품이 아닌 자금의 유동성, 노후자금, 건강에 대한 보장까지

다양한 옷을 입고 출시하고 있다는 내용을 말씀드리고 있습니다.

 

종신보험은 90년대 일명 '알종신'이라고 불리는 순수 종신보험이 등장한 이후

소비자의 니즈에 맞춰 다양한 형태로 변화하고 있다라는 것입니다.

 

지난해부터 특히 '단기납' 형태의 종신보험이 생보업계 핵심 상품이었는데,

기존 종신보험이 10년~30년까지 납입기간에 맞춰 원금이 도래하는 부분이었다면

요즘 출시되는 단기납 종신은 5~7년으로 원금 도래를 상당히 단축했다고 볼 수 있습니다.

 

출처 : KB라이프

 

KB생명(現 KB라이프)에서 '약속종신'이라는 단기납 종신보험을 가장 먼저 출시했고,

법인보험대리점(GA)에 공격적인 투자(프로모션)를 통해 높은 매출을 기록하자

생보사들이 앞다퉈 관련 상품을 출시했고, 이 변화가 지금까지도 이어지고 있습니다.

 

최근 은행 예금, 적금 상품들의 금리 상승으로 인해, 보험상품도 시장 경제상황에 맞게

금리를 올렸고 종신보험에 대한 이율(금리)도 더 올려서 재출시되고 있습니다.

 

 

먼저, 단기납 종신보험을 왜 가입해야 하는지? 단기납 종신의 장점을 설명드리겠습니다.

 

최근 보험회사들은 단기납 종신보험을 환급금을 강조한

저축성 보험의 형태로 판매하고 있습니다.

 

저는 고객님들에게 이런 종류의 상품을 설명하기 전에 한 가지 질문을 항상 던집니다.

"은행에서 큰돈(목돈)을 얼마까지 모아보셨나요?"라는 질문입니다.

 

이 질문을 던지면 의외로 은행에서 '목돈'을 모으기 위한 노력,

즉, '장기'저축을 하지 않는 사람들이 많다는 것을 알 수 있습니다.

 

저축은 은행에서 하긴 하는데 작은 돈, '단기' 저축에 대한 경험은 많지만,

목돈을 모으기 위한 '장기' 저축에 대한 경험은 부족한 것이 사실입니다.

 

마음은 먹어서 은행에 큰돈을 매월 저금을 하더라도, 은행에서 저금하는 부분은

손해가 없어서 중간에 해약하는 사람의 비율도 정말 많다는 것을 알 수 있었습니다.

 

https://www.newsen.com/news_view.php?uid=201803082305236710 

[어제TV]조정석, 눈물로 월 80만원 적금 곧 10년만기(인생술집)

 

이 내용을 읽어보시면 아시겠지만, 조정석 님은 은행이 아니라 보험을 통해서

저축을 하셨다는 내용을 볼 수 있습니다. 80만 원, 10년 납!

이 금액은 결국 비과세 1억을 모으기 위한 과정이었음을 알 수 있었습니다.

(이 인터뷰 내용에서 10년도 금방이라고 하는데, 요즘은 5년, 7년이니 더욱 금방이겠네요!)

 

결국 목돈은 시간, 즉 '장기납'과 어느 정도의 '강제성'이 필요한 부분이라고 정리할 수 있겠습니다.

중간에 해약하면 손해가 나는 보험상품의 구조가 어쩔 수 없는 강제성을 띠게 한다는 것입니다.

(아까워서라도 중간에 해약을 하지 않는다고 보면 이해가 쉬울 것 같습니다.)

 

출처 : 게티이미지뱅크

 

결국 이 '목적자금' 만들기! '목돈' 만들기에는

은행보다는 보험이 더 현실가능성(?)이 높다고 볼 수 있겠습니다. 

 

5년을 납입해서 목돈을 모은다고 가정했을 때, 

은행 적금 1년 만기 5번 재가입하면 되지 않겠냐라고 하시는 분들이 계실 수 있는데,

이 부분에서는 금리에 대한 얘기를 추가로 해드리고 싶습니다.

 

요즘은 고금리 상황이 어느 정도 유지되어서 현재 가입한 1년은 좋을지 모르겠지만,

내년 그리고 내후년의 경제상황도 지금과 같을까요? 같은 금리를 적용해 줄까요?

저는 이 부분에 대해서는 "NO"라고 대답하고 싶습니다.

 

그런데 보험상품에 대한 납입기간과 금리는 정해져 있는 것이기 때문에,

이를 활용한다면 오히려 은행에 5번 재가입하는 것보다 이자에 대한 부분도

훨씬 더 장점이 있을 것이라고 생각합니다. 

 

 

이어서 단기납 종신을 가입할 때 참고하실 내용에 대해서 정리해 드리겠습니다.

 

위에서 말씀드린 것처럼, 이 상품은 환급금을 강조한 '종신보험'입니다.

결국 어느 정도의 사망보장은 들어간다는 부분입니다. 

 

우리 독자님들께서는 같은 금액이더라도

얼마의 사망보험금(주보험)이 들어가는지에 대해서 체크해 보셨으면 좋겠습니다.

이왕 똑같은 금액을 납입한다면 사망보장이 큰 상품이 더욱 좋은 것은 당연하겠죠?

 

출처 : 한국경제

 

두 번째로 보실 부분은 환급금에 관한 내용입니다.

 

일반적으로 5년 납, 7년 납에 딱 해약해서 목적자금(목돈)을 만들 수 있지만,

막상 또 그때가 되면 바로 해약을 안 하게 될 수 있는 가능성에 대한 생각도 할 수 있습니다.

 

이때 만기 이후에 환급률이 올라가는지 여부를 살펴보실 필요가 있습니다.

5년 납 기준으로, 5년 시점에 환급금(환금률)이 100%가 되면 더 이상 오르지 않는

상품이 있는가 하면 납기 이후에도 환급률이 올라가는 상품들이 있습니다.

 

출처 : 신한라이프

 

세 번째 고려할 점은 연금상품으로 활용할 수 있는지에 대한 여부입니다.

 

이 부분도 위에서 말씀드린 것처럼, 만약의 경우에 해약을 하지 않고

연금재원으로 활용하겠다고 결정하게 된다면?

 

이 상품이 연금 '전환'이 되는 상품인지? 혹은 연금 '선지급'이 되는 상품인지? 에

대한 구분도 꼭 필요한 부분입니다.(이 두 차이는 다음에 설명하겠습니다.)

 

연금액을 더 많이 받을 수 있는 상품인지, 연금 소득이 소득금액에 포함이 되는지?
이런 부분을 살펴보시고 절세로도 활용할 수 있는지도 체크하셔야 합니다.

 

어찌 되었든 보험상품이라는 장기상품에 가입하신다면,

내가 상품에서 선택할 수 있는 선택지는 많아야 한다는 것은 필수 조건임을 기억하셔야 합니다.

 

오늘 내용이 길고 복잡해서 우리 독자님들 머리가 아프시지 않을까 걱정스러운 마음입니다.

다음에는 조금 더 쉽게 내용을 정리해서 인사드릴게요! 감사합니다.